Máte už nějakou půjčku či se na ni teprve chystáte? Pak si určitě přečtěte tyto informace. Mohou vám totiž s informovaností a výběrem té správné půjčky výrazně pomoci. O obeznámení termínů nemluvě.
O co mi v tomto článku konkrétně půjde?
Chci tu napsat pár zajímavostí a věcí, které běžnému člověku mohou uniknout a na základě toho může vybrat špatnou půjčku či se v této branži špatně orientovat. Doufám, že vám článek pomůže ušetřit pár tisíc a vyhnout se nebankovním půjčkám a podobným neseriózním službám. Zároveň pokud tématu rozumíte víc, zkuste přihodit i své zkušenosti a rady pro ostatní. Čím více informací zde bude, tím lépe. Teď už přejděme na samotné rady.
1) Nekoukejte jen na úroky, ale spíše na RPSN
Na nízké úroky všichni tahají, ale tento údaj je spíše jen lákadlem. Neřekne vám, kolik celkově zaplatíte a v podstatě není ani důležitý. Důležitý a ze zákona povinný je právě ten údaj jménem RPSN. Což je roční procentní sazba nákladů. Ta vám řekne jak je půjčka skutečně výhodná, protože zahrnuje všechny náklady s půjčkou spojené. Můžete tak snadno srovnávat finanční výhodnost půjček mezi sebou. A to bez složitého počítání kalkulačkou.
Pokud chcete něco naprosto jednoduchého, stačí si zapamatovat, že čím je číslo menší, tím je půjčka výhodnější. Všechno se to zdá tak samozřejmé, ale věřte, že plno lidí takhle nepřemýšlí a klidně si vezmou půjčku na 30 tisíc s tím, že po dopočítání zjistí, že vrátí třeba i 80. Kdyby takový člověk přečetl smlouvu a dočetl se, že RPSN je třeba 65 % (zatímco v seriózní bance je třeba 20), určitě by si podepsání takové nevýhodné smlouvy rozmyslel…
2) Zjistěte si, co opravdu znamená pojem ručitel
Mnoho lidí se mylně domnívá, že ručitel je člověk, který se za svého kamaráda bance zaručí, že je kamarád opravdu spolehlivost sama. Že se mu nemusí bát dát tu půjčku. Jenže takhle to fakt není. Podpisem smlouvy se totiž stáváte „spoludlužníkem“ a říkáte bance, že jestliže nebude kamarád schopen (nebo se mu prostě nebude chtít) platit, vy to za něj zaplatíte.
Pro příklad zmiňovaný kamarád se totiž na placení může vykašlat hned od začátku a je na vás to vše zaplatit. Nikoho nebude zajímat proč neplatí a co se děje, prostě pošlou výzvu k zaplacení vám. Rozhodně nečekejte na to, že ho budou prosit a peníze z něj dolovat. To se opravdu dít nikdy nebude.
Také myslete na to, že ručením nesete za celý průběh (jako je třeba důslednost včasného placení) odpovědnost. To znamená, že pokud nebude platit včas, poškodí i vaši pověst v bance a to může mít za následek to, že právě vám už prostě nepůjčí. A to samozřejmě i v případě, že jste jinak dobrý klient. Prostě, co podělá on, to odnesete i vy, protože jste se za něj bance zaručil. Podepsáním takového papíru někomu nespolehlivému si můžete tedy v životě pěkně zavařit a nechat si rozplynout sny o své budoucí hypotéce.
3) Směnku nepodepisujte, i kdyby trakaře padaly
Směnka je sice hezká zkratka (hlavně pro nebankovní sféru), jak se co nejrychleji dostat k vašemu majetku, ale vám toho moc nepřináší. Neboť má plno nevýhod a já bych ji nepodepsal, i kdyby trakaře padaly. Hlavně u nebankovních půjček je její použití časté s tím, že ji podepíšete a v případě, že nebudete splácet, oni tak hodní vyplní přesnou dlužnou částku a půjdou s tím k soudu. Takové směnce se říká blankosměnka. Podepsat takový papír je opravdu jen pro ty největší šílence. A proč to všechno říkám?
Jednoduše proto, že k vydání rozkazu stačí jen částka napsaná na papíru a váš podpis. Soud skutečně nebude zajímat, zda jste peníze vůbec dostal či už částečně nesplatil. Prostě jen prověří pravost a vydají směnečný platební rozkaz. Ti více šťastní dostanou rozkaz na zbytek dlužné částky, ti ostatní si rovnou můžou dojít pro prášky. Poněvadž blankosměnka je směnka částečně nevyplněná a pokud tam při podpisu nebyla částka, držitel si tam může napsat klidně 5 milionů a vy s tím nic nezmůžete. Nikoho nebude zajímat, že k takovému obchodu nedošlo. Je tam částka a váš podpis, to soudu stačí…
4) Sjednocení půjček opravdu není vysvobozením
Rozhodně to banky nedělají z čisté dobroty a lítosti k vám. Jelikož vás sjednocení (také zváno jako sloučení či konsolidace) obere o možnost podat na sebe v případě nezvládání svých či rodinných financí návrh na oddlužení. Což je ve většině případů poslední šance na nový začátek. A jak to, že?
Pokud totiž chcete sami na sebe podat návrh na oddlužení, musíte splňovat řadu přísných podmínek a jednou z nich je, že máte více jak dva věřitele. A v případě, že máte sjednocenou půjčku u jedné banky máte pochopitelně věřitele jen jednoho (tu banku). Tím pádem dle insolventního zákona nemáte na oddlužení právo a jde na řadu rovnou nechvalně známá exekuce.
Jestliže nic nemáte, jde na řadu exekuce na plat a najednou zjistíte, že máte v ruce jen kartáček na zuby a jste pod širým nebem. Takže myslete na to, že rozhodně neplatí, že vždy je jedna velká půjčka lepší než dvě malé. Pokud nezvládáte své půjčky a nechcete je „pro sichr“ sjednocovat, dobrá banka vám vždy doporučí nějakou alternativu. Namátkou třeba překlenovací úvěr či dočasné přerušení splátek. Možností se nabízí skutečně plno, uvidíte…
5) A dobrý advokát je vždy lepší než blbá půjčka
Dost lidí pohrdá advokáty a říkají věci jako: „Přece mu nedám za přečtení smlouvy 600, nejsem debil“. Jenže stejní lidé pak brečí a nadávají na tu „podělanou“ a nevýhodnou půjčku, kterou splácí. Myslete na to, že vždy je lepší zaplatit pár stovek advokátovi za právní rady, než později platit velké prachy nějakým chytrákům. V případě velkých částek (třeba hypotéky) by měla být právní rada před podepsáním smlouvy naprostou samozřejmostí. Poněvadž jen on vám do posledního puntíku vysvětlí pojmy a sdělí vám klady a nebezpečí té konkrétní smlouvy, kterou se chystáte podepsat.
Spoléhat na řeči pracovníků v bance by bylo holé šílenství. Jelikož to vy se podepisujete, ne on. A proto si smlouvy pozorně čtete. Správný pracovník vás nechá o samotě, dopřeje vám čas a až budete chtít, můžete smlouvu podepsat. Pokud spěchá, jděte jinam. Bank je tu dost a to riziko za to nestojí. A jaké jsou vaše zkušenosti? Snažil se vám už někdo vnutit směnku? Radíte se s advokátem? Nebo vás už někdo dokonce přemlouval k ručení?
{ Komentáře k článku }
Věta „Nikoho nebude zajímat proč neplatí a co se děje, prostě pošlou výzvu k zaplacení vám.“ je chybná.
Ve skutečnosti se vůbec jako ručitel nemusíte dozvědět, že dotyčný přestal platit. Přijde rovnou exekutor. A to klidně za deset let, kdy dluh bude šílený. Takové případy se už staly!
Také je potřeba podotknout, že ručením nezískáte žádná práva k věci, na kterou bylo půjčeno. Takže ručitel za hypotéku ji musí splácet, ale k domu tím nezíská žádná majetková práva, žádný podíl, nic!
Odstavec by měl tedy končit jinak – ručení nepodepisovat nikomu, je to stejné jako směnka.
Máš pravdu, ručitel samozřejmě nemá a nikdy nebude mít právo na věc, kterou podepsal. Zkrátka bude jen jako idiot platit a nic z toho (kromě prázdné peněženky) mít nebude. U toho upozornění záleží na bance. Ta seriózní by se měla ozvat přibližně do dvou dnů. Kdo podepsal nebankovní půjčku na tom bude pravděpodobně hůř.
Nebankovní půjčky rozhodně nevydělávají na úrocích jako běžné banky, ale na tom, že vytvoří takovou podmínku, že je člověk prostě v háji. Tam bych i očekával, že se neozvou a pošlou mi dopis s pěkně tučným šekem někdy těsně před promlčením…
Problém je v tom, že i banky jsou dnes zákonná lichva, jinak už to nejde nazvat. RPSN je běžně přes 20 % a mnohdy i 30 %, tučné poplatky za každou blbost, nezákonné postupy sankcí a pokutování astronomickými částkami za opoždění platby byť o 2 dny atd.
Jinak konsolidace má i další nevýhody, například se sníží splátky, ale velmi výrazně se prodlouží doba splácení a tím samozřejmě také citelně naroste dluh, často i o desítky procent.
Problém je, že tohle by měl regulovat stát. Říct, že všechny smlouvy s větším RPSN než 40 % budou neplatné, že nejde půjčovat takové částky, které vytváří trvale udržitelný dluh (člověk půjčí takovou částku, aby měl ten chudák jen na úroky a nezmohl se už na placení samotného dluhu – takže platí roky a jeho dluh je pořád stejný). Dokud to stát neudělá, nic se nezmění…
Zrovna včera jsem koukal na jednoho chytráka, který půjčoval lidem s tím, že jakmile se o jedinou korunu a JEDINÝ den zpozdí, což se za pár let splácení stane i supermanovi, má právo na jejich ručení – neboli dům, všechno… Oni jsou bezmocní, stát jim nepomůže a ten kokot jezdí v drahém autě a užívá si. Kdyby bylo po mém, označil bych tohle za nezákonné a poslal ho do vězení klidně na 10 let. Zasloužil by si to.
Samozřejmě, že proti směnečnému platebnímu rozkazu je možné se odvolat a předložit důkazy či písemnosti, které by směnku napadaly. Ať jsme fér na obě strany. Často bývá směnka doplněna třeba smlouvou u vyplňovacím právu u solidnějších firem.
Každopádně souhlasím, že bianko směnka bez čehokoliv dalšího je čiré šílenství.
Proti směnečnému platebnímu rozkazu se nedá odvolávat na základě jiných dokumentů než samotné směnky. Práva a povinnosti ze směnečných vztahů jsou definována jen směnečnou listinou a zápisy na ni uvedenými. Doprovodné smlouvy lze uplatnit až v normálním soudním řízení, jenže to už vám na dveře klepe exekutor.
Pokud vím, jestliže je vydán směnečný platební rozkaz, není možné se vůči němu odvolat. Jde jen podat do tří pracovních dnů námitku, ale šance, že by soud směnku uznal jako neplatnou je opravdu mizerná. Soud skutečně zajímá jen podpis a částka. A stejně to 90 % lidí do tří pracovních dnů prostě nestihne.
Člověk si to nesmí plést s normálním platebním rozkazem.
Na ten je možné podat odvolání či odpor do patnácti dnů. Ale zákony se mění, berte to jen jako mou domněnku. Nejsem advokát a nechci, aby to někdo bral jako něco neprůstřelného. Pokud člověk něco důležitého řeší, je vždy lepší najít lepší zdroj než je internet.
Když si člověk chystá na půjčku, měl by si nejprve uvědomit, zda ji opravdu potřebuje. Má daná věc/služba na kterou si půjčuje trvalou hodnotu nebo zvýší vaše příjmy? (vzdělání, byt, vaše zdraví). Pokud ne, nemá cenu o půjčce uvažovat. Brát si půjčku na dárky, dovolenou, tetování, je jak to říci slušně – pitomost. Když na to nemám, nebudu si to kupovat (odpadne spousta problému).
Naprosto súhlasím. Ľudia by si mali uvedomiť prečo si vlastne požičiavajú a či skutočne danú vec potrebujú ihneď, alebo chvíľu pošetria a danú vec si kúpia v hotovosti za polovičnú cenu o pol roka neskôr.
Dnes vznikajú firmy s nebankovými pôžičkami ako huby po daždi. A lákajú na vety typu: „Chýba Vám 500Kč na darček pre manželku, pred výplatou? Požičajte si a vrátite nám iba 750 Kč“. To je čisté šialenstvo. Úplne vidno, aká je stále slabá finačná gramotnosť ľudí. Proste keď na niečo nemám tak si to nekupujem. Jendoduché.
Bezvadně napsaný článek, zníš jako pravý advokát. Jen to má jedinou chybu. Ten, kdo to potřebuje si to prostě nevyhledá. Tím myslím ty mladé, co nemají zkušenosti a starší lidi. Doufám proto, že se jednou dočkáme pořádného lichvářského zákona. Třeba ve Švýcarsku nesmí maximální úroková sazba přesáhnout 15 % (RPSN). Tomu říkám pořádný zákon proti lichvě. Tady není nic a jak to tu vypadá…
Komentáře jsou pro tento článek již uzavřeny.